Si has llegado hasta aquí, es probable que estés considerando la posibilidad de obtener un crédito hipotecario para comprar tu hogar y también es probable que tengas muchas preguntas sobre cómo funciona este tipo de financiamiento.
Es importante tener en cuenta ciertos conceptos clave a la hora de elegir dónde obtener tu crédito hipotecario. Por eso, en Creditú hemos preparado una guía completa sobre los conceptos clave del crédito hipotecario para ayudarte a tomar una decisión informada.
Antes de comenzar, es fundamental tener en cuenta que un crédito o mutuo es un acuerdo en el que una parte entrega o se compromete a entregar una cantidad de dinero y la otra a pagarla en un momento posterior al de la firma del contrato.
De acuerdo con la ley actual, un crédito o mutuo hipotecario es un producto financiero en el que una parte (llamada proveedor) entrega o se compromete a entregar una cantidad de dinero a otra parte (llamada consumidor) a cambio de que ésta lo pague en cuotas y en un plazo determinado, incluyendo la suma de dinero generada por la aplicación de una tasa de interés establecida al momento de contratar el crédito.
Antes de tomar una decisión sobre un crédito hipotecario, es importante que conozcas algunos de los conceptos asociados a este tipo de financiamiento.
¿Cuáles son los diferentes tipos de créditos hipotecarios?
Mutuos Hipotecarios Endosables: Es un tipo de préstamo hipotecario que puede ser transferido de una institución financiera a otra, y que permite a los titulares cambiar de entidad crediticia sin necesidad de solicitar un nuevo préstamo.
Mutuos Hipotecarios No Endosables: Es un tipo de préstamo hipotecario en el que la entidad crediticia financia el préstamo con sus propios recursos y no puede ser transferido a otra institución mediante endoso.
Letras Hipotecarias: Las letras hipotecarias son títulos valores emitidos por una institución financiera que representan una porción del préstamo hipotecario. Estos títulos pueden ser negociados en la bolsa de valores o adquiridos por un tercero para obtener los recursos necesarios para financiar el crédito hipotecario.
Los conceptos claves:
Tasa de interés:La tasa de interés es un porcentaje que se aplica sobre el monto de un préstamo para determinar cuánto se debe pagar en total. Por ejemplo, una tasa del 2%, quiere decir que le cobrarán 2 pesos por cada 100 pesos prestados.
¿Cuáles son los tipos de tasas de interés de los créditos hipotecarios?
- Tasa fija: Un crédito hipotecario con tasa fija es aquel en el que la tasa de interés queda establecida y no varía durante el plazo del préstamo. Al momento de la contratación, el titular del crédito elige una tasa fija y permanente para todo el período.
- Tasa variable: Un crédito con tasa variable, es aquel en que ésta tasa varía a lo largo del desarrollo del crédito.
- Tasa mixta: El crédito hipotecario con tasa mixta combina tanto tasa fija como tasa variable. Durante el comienzo del período del préstamo, se establece una tasa de interés fija, y luego, se cambia a una tasa variable.
Monto del crédito: El monto del crédito hipotecario es la cantidad de dinero que se presta para financiar la compra de una vivienda.
Dividendo: Es la suma de dinero que el titular de un crédito hipotecario debe pagar periódicamente, generalmente de forma mensual y está compuesto por los intereses, el capital y los costos de los seguros asociados con el préstamo.
Pagar el dividendo a tiempo es clave para evitar cobros extra de la entidad financiera y proteger tu bolsillo a largo plazo. Si no se hace, la entidad puede cobrar por:
- Interés por mora: El incumplimiento en el pago a tiempo genera un cobro por interés por mora. Este interés por mora se acumula por cada día de retraso y no puede exceder un límite establecido por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, denominado Tasa de Interés Máximo Convencional (TIMC). La TIMC se estima y publica todos los meses.
- Gastos de cobranza: Es un cargo que se genera por concepto de gestionar el cobro de un dividendo impago. Dicho cargo no podrá estar por sobre los límites legales.
Costo total del crédito hipotecario (CTC): Es el costo completo de un crédito hipotecario, representado por la cantidad total que se debe pagar en todas las cuotas mensuales incluyendo intereses, capital y seguros
¿Y los gastos operacionales?
Existen varios gastos asociados a la compra de un inmueble, entre ellos están los no tan famosos “Gastos Operacionales” y corresponden a “todas aquellas obligaciones de dinero, derivados de la contratación de un Crédito Hipotecario y devengados a favor del Proveedor, que no corresponden a tasa de interés ni a capital y que deben ser pagados por un Consumidor”. Puedes encontrar más información en profundidad sobre los Gastos Operacionales en este artículo.
También te puede interesar: “El proceso del préstamo hipotecario: desde la solicitud hasta la firma del contrato”
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